Rozhodli jste se pořídit si auto, ale zjistili jste, že na něj nemáte dostatek financí? Nemusíte se svého snu či potřeby vozidla vzdávat, stačí se otevřít možnostem. Jednou z nich je i půjčka na auto. Rozdělit ji můžeme do několika kategorií. A poté je na každém, která z alternativ je pro něj tou nejvýhodnější a také tou nejvhodnější.
Kdy nastává okamžik pro koupi vozidla
Pro pořízení osobního automobilu se rozhodujeme zpravidla ve chvíli, kdy zakládáme rodinu. Pociťujeme potřebu zajistit řádné dopravení dětí do školky nebo školy, ale také k lékařům nebo na rodinné návštěvy.
Také je koupě vozu prvním vstupem do dospělého života. I když se jízda v něm nevyplácí ve velkých městech, na vesnicích může výrazně usnadnit život.
Důvodů vedoucích k pořízení vozidla je mnoho. Stejně tak existuje řada možností, jak nového čtyřkolého společníka zafinancovat. Nemusíte nutně sahat do své kapsy nebo otevírat rodinnou pokladnici. Ať už na auto máte nebo nikoliv, půjčka může celý proces koupě značně usnadnit.
Bezúčelová půjčka čili možnost si půjčit na cokoliv
Řada lidí se domnívá, že poskytovateli musí vždy a za všech okolností sdělit, na co si chce půjčit konkrétní částku. Ovšem nemusí tomu tak být. Ne všechny finanční produkty vyžadují, abyste byli sdílní. Některé jsou naopak nakloněné jisté porci tajemství.
Takto to má například bezúčelová půjčka, která nabízí možnost půjčit si prakticky na cokoliv. Věřiteli nezáleží na tom, jestli si za půjčené peníze koupíte automobil, novou sedací soupravu do obývacího pokoje nebo pomocí ní rekonstruujete byt. Nevyžaduje žádný doklad, který by prokazoval, že jste finance skutečně vynaložili k danému účelu.
Účelová půjčka je přesným opakem
Jednou z možností je samozřejmě i přesný pak bezúčelové půjčky – půjčka účelová. Jak již z názvu finančního produktu vyplývá, mluvíme o úvěru, u kterého je nutné doložit využití půjčky. Pakliže jste o peníze žádali za účelem koupě vozidla, musíte to vzápětí také prokázat.
V porovnání s bezúčelovou půjčkou se jedná o trochu výhodnější a lepší cestu. Důvod je prostý – poskytovatel k vám přistupuje trochu otevřeněji. Moc dobře totiž ví, k čemu peníze použijete. U bezúčelové půjčky může být trochu skeptický, což se velmi často projevuje na výši úroků a splátek. Anebo také na splátkovém kalendáři.
Leasing není pro fajnšmekry
Třetí možností, jak zafinancovat koupi osobního vozidla, je leasing. Tímto finančním produktem se rozumí specifický způsob financování investičních potřeb. V porovnání s úvěrem se však významným způsobem liší. Zatímco v případě půjčky se po zakoupení auto stává vaším, u leasingu nejste majitelem daného předmětu. Předmět, v tomto případě osobní automobil, zůstává ve vlastnictví leasingové společnosti. Samozřejmě ne do konce vašeho života. Ale jen po dobu splácení úvěru.
Jinými slovy mluvíme o jakémsi druhu nájmu. Ve smlouvě, respektive v celém tomto vztahu hrají hlavní roli tři strany. Na jedné straně je poskytovatel leasingu, na druhé straně je příjemce leasingu a na třetí straně poté dodavatel předmětu.
Operativní vs. finanční leasing
Není leasing jako leasing, říká se. A je na tom kus pravdy. Aktuálně totiž rozlišujeme dva typy leasingů, a sice operativní a finanční leasing. Zatímco u finančního se na začátku pronájmu hradí takzvaná akontace (konkrétní suma peněz, obvykle procento z pronajímané věci), u operativního je to jiné. Ve druhém případě se žádná akontace nehradí. Po stanovenou dobu se platí pouze splátky.
Pokud o leasing žádáte, je nutné zvážit obě možnosti a zjistit, která je pro vás tou lepší. Jak z letmé definice vyplývá, každá s sebou nese pro a proti.
Na co si dát pozor, když žádáte o půjčku
Nebankovní půjčka, leasing nebo bezúčelový úvěr? To je oč tu běží. Je však na každém zjistit, který z nabízených finančních produktů je tím pravým. I když se musí každý rozhodnout dle svého nejlepšího vědomí, svědomí a také dle své aktuální situace, může si dát pozor a vyvarovat se několika chyb. Existuje totiž několik věcí, před nimiž je dobré mít se na pozoru. Jinak by nás mohly postavit do nepříjemné pozice.
Zejména si pohlídejte to, abyste si nesjednávali příliš vysoké splátky. I když vám poskytovatel zajistí konkrétní návrh splátkového kalendáře, nemusí nutně odpovídat vašim skutečným finančním možnostem. Věřitelé velmi často vychází z vašeho několikaměsíčního výpisu z účtu, který se se současnou situací nemusí shodovat. Především počítejte s nečekanými výpadky příjmu nebo neočekávanými výdaji.
Kromě splátek by vás měl zajímat úrok. A samozřejmě nejen ten. V nejlepším případě sledujte hodnotu RPSN, která vám říká, o kolik půjčku ve výsledku přeplatíte. RPSN je v překladu roční procentuální sazba nákladů. Kromě úroků do ní totiž spadají i další věci. A to například:
- poplatky za sjednání půjčky na auto,
- vedení účtu nebo
- pojištění schopnosti splácet.
V úvěrové smlouvě si projděte především úseky, které jsou psané malým písmem a které jsou uvedené pod čarou. Neopomíjejte ani odstavce, jež spadají pod drobnou hvězdičku. Právě zde se totiž nachází nejvíce zádrhelů a smyček. V těchto místech jsou například i pokuty týkající se pozdního splácení. Jelikož mohou být velmi vysoké, informujte se o nich s předstihem (ideálně ještě před podpisem úvěrové smlouvy).
Abyste si nepořídili zajíce v pytli, pomocí úvěrových kalkulaček na internetu srovnejte aktuální možnosti na finančním trhu. Koupí auta opravdu nemusíte prohloupit.
